Oleh: Cepy Suherman
Pentingnya memiliki proteksi dari berbagai risiko kini mulai
disadari masyarakat. Di sisi lain, kesadaran masyarakat untuk tetap
berinvestasi juga semakin meningkat. Berangkat dari hal ini, lalu muncullah
produk keuangan baru yang memadukan manfaat proteksi dan investasi. Produk ini
dikenal sebagai Unit Link.
Asuransi Unit Link adalah jenis asuransi yang
mengkombinasikan dua produk keuangan, yakni produk asuransi dan produk
investasi. Dengan membeli produk ini, kita bisa mengejar dua sasaran sekaligus.
Pertama, memperoleh manfaat asuransi untuk melindungi kita dari kejadian tidak
terduga di masa depan. Kedua, mendapatkan manfaat investasi yang dapat
meningkatkan nilai aset kita.
|
| lifeinsurance.kz |
Unit link masuk dalam kategori produk asuransi non
tradisional. Dalam skema produk unit link, uang yang disetorkan nasabah tidak
hanya diperuntukkan membayar premi asuransi. Sebagian lainnya diinvestasikan
oleh perusahaan asuransi melalui manajer investasi, untuk kemudian dikelola
sebagai investasi, biasanya di reksadana.
Reksadana sendiri merupakan wadah yang dipergunakan
untuk menghimpun dana dari investor untuk selanjutnya diinvestasikan dan
dikelola dalam bentuk portofolio efek (kumpulan beberapa efek) oleh manajer
investasi. Nantinya nasabah akan diberi pilihan oleh perusahaan asuransi,
apakah dananya akan ditempatkan di reksadana saham, campuran, pendapatan tetap,
atau pasar uang. Semua keputusan ada di tangan nasabah.
Penempatan Dana Investasi
Dana unit link yang diperuntukkan bagi investasi akan
ditempatkan ke dalam empat jenis reksadana, mulai dari reksadana dengan risiko
tertinggi hingga yang terendah.
 |
| awsimages.detik.net.id |
Pertama, unit link dana saham (equity unit link)
menempatkan sekurang-kurangnya 80% porsi investasi pada saham. Jenis unit link
ini menawarkan imbal hasil paling besar, namun memiliki risiko yang besar pula.
Naik-turunnya imbal hasil ini sangat dipengaruhi oleh kondisi pasar.
Kedua, unit link pendapatan tetap (fixed income
unit link) menempatkan sekurang-kurangnya 80% porsi investasi pada surat
utang atau obligasi. Unit link jenis ini memiliki risiko yang relatif rendah.
Potensi imbal hasil yang ditawarkan pun cukup menarik, meski kadang tidak
setinggi unit link dana saham.
Ketiga, unit link campuran (managed unit link)
menempatkan dana investasi pada instrumen saham, obligasi, dan pasar uang
dengan komposisi tertentu. Potensi imbal hasil dari produk asuransi unit link
ini lebih besar dari unit link pendapatan tetap, namun lebih rendah daripada
unit link saham. Begitupun dengan risikonya.
Keempat, unit link pasar uang (cash fund unit link)
menempatkan seluruh porsi investasi pada instrumen pasar uang seperti deposito
berjangka, SBI, dan surat utang jangka pendek. Jenis unit link ini memiliki
risiko yang paling rendah, namun potensi imbal hasilnya juga terbatas.
 |
| agrocorpglobal.com |
Kelebihan Produk Unit Link
Produk unit link merupakan produk asuransi yang tepat bagi
kita yang ingin berinvestasi, tetapi juga ingin mempunyai asuransi jiwa. Dengan
karakteristik yang seperti ini, tidak heran banyak konsumen tertarik membeli
produk unit link ketimbang produk asuransi tradisional yang hanya fokus menjual
proteksi.
Melansir data dari Otoritas Jasa Keuangan
(sikapiuangmu.ojk.go.id), bahwa penjualan produk unit link telah tumbuh 10 ribu
persen dalam 10 tahun terakhir. Di sisi lain asuransi konvensional hanya tumbuh
380 persen. Hal tersebut tentunya tidak terlepas dari banyaknya kelebihan
produk unit link sehingga banyak diminati masyarakat. Berikut adalah beberapa kelebihan
produk unit link.
1.
Masa Pertanggungan yang Panjang
Secara
umum, asuransi unit link menawarkan masa pertanggungan yang panjang. Masa
pertanggungan tersebut bahkan jauh melampaui masa pertanggungan yang ditetapkan
di dalam asuransi jiwa murni. Di dalam asuransi unit link, pihak tertanggung
bisa mendapatkan masa pertanggungan hingga 75 tahun, 80 tahun, atau bahkan 100
tahun. Tentunya hal ini tergantung dari kebijakan yang diterapkan di
masing-masing perusahaan asuransi.
 |
| www.prudential.com.my |
2.
Memperoleh Manfaat Ganda
Sebagaimana
kita ketahui, unit link merupakan jenis asuransi yang mengkombinasikan asuransi
permanen (whole life) dengan produk investasi. Dengan membayar sejumlah
premi, kita bisa memperoleh dua manfaat sekaligus. Tidak hanya manfaat
perlindungan dari berbagai risiko, kita juga akan mendapatkan sejumlah
keuntungan dari investasi yang kita lakukan tersebut.
3.
Tersedia Perlindungan Tambahan
Banyak
produk unit link yang memberikan pilihan jenis asuransi tambahan (rider)
yang sesuai dengan kebutuhan kita. Hal ini tentu akan sangat memudahkan nasabah
karena tidak perlu memiliki banyak jenis asuransi. Cukup hanya dengan satu unit
link saja, dapat digunakan untuk segala kebutuhan kita. Namun satu hal yang
perlu dicatat, adanya tambahan manfaat akibat adanya rider ini tentunya
akan dibarengi dengan penambahan sejumlah premi.
4.
Memberikan Kemudahan Berinvestasi
Mungkin
banyak dari kita yang masih bingung dan merasa takut saat harus berinvestasi,
khususnya di pasar modal. Hal ini bisa terjadi akibat minimnya pengetahuan kita
mengenai investasi itu sendiri. Namun dengan membeli produk unit link, kita
akan mendapatkan kemudahan dan kenyamanan dalam berinvestasi. Dana yang
diinvestasikan akan dikelola oleh profesional di bidang keuangan, sehingga kita
tidak perlu lagi merasa khawatir.
 |
| bigdataanalyticsnews.com |
5.
Kemudahan Penarikan dan Pengalihan Dana
Investasi
Asuransi
unit link memberikan kemudahan penarikan dana investasi. Biasanya tidak semua
dana investasi yang ada bisa ditarik sekaligus (kecuali jika mau tutup polis).
Beberapa perusahaan asuransi mensyaratkan agar nasabah mengendapkan sejumlah
dana tertentu sebagai saldo minimal dana investasi. Selain itu, nasabah juga
diberikan kemudahan untuk mengalihkan dana investasi yang kita miliki ke jenis
investasi lainnya yang disediakan oleh pihak asuransi.
Kekurangan Produk Unit Link
Tidak ada produk asuransi ataupun produk investasi yang
sempurna. Setiap produk memiliki kelebihan dan kekurangan, termasuk unit link.
Beberapa kekurangan dari produk unit link antara lain sebagai berikut.
1.
Manfaat Investasi Tidak Maksimal
Perlu
kita ketahui bahwa unit link bukan produk investasi murni. Jika tujuan kita
ingin mendapatkan keuntungan maksimal dari pengembangan dana, maka unit link
bukan pilihan yang tepat. Unit link sejatinya produk campuran. Jadi keuntungan
dari investasi tidak akan sebesar produk investasi murni seperti reksadana.
 |
| cms.shriramlife.com |
2.
Premi yang Lebih Tinggi Dibanding
Asuransi Jiwa Murni
Asuransi
unit link menerapkan jumlah premi yang jauh lebih besar jika dibandingkan
dengan asuransi jiwa murni. Premi yang tinggi ini karena adanya fungsi
investasi yang terkandung di dalam asuransi unit link. Jadi yang kita bayarkan
sebenarnya ada dua, yaitu untuk asuransi dan investasi.
3.
Tidak Ada Jaminan Untung Terus Menerus
Sama
seperti produk investasi pada umumnya, unit link tidak menjamin bahwa nasabah
akan untung terus menerus. Unit link hanya menyampaikan potensi keuntungan,
juga potensi rugi. Dalam menyampaikan potensi keuntungan, perusahaan asuransi
biasanya selalu berasumsi bahwa nilai investasi dianggap akan terus meningkat
dari tahun ke tahun. Ilustrasi yang dibuat misalnya bahwa unit link bisa
memperoleh hasil yang rendah (5% – 10% per tahun), sedang (10% – 15% per
tahun), atau tinggi (lebih dari 15% per tahun).
 |
| cdn3.vectorstock.com |
4.
Tidak Semua Premi Masuk Investasi
Banyak
yang salah kaprah tentang nilai investasi pada unit link. Nasabah kerap mengeluhkan
nilai investasi di akhir periode yang hanya naik tipis atau malah lebih kecil
dari total premi yang telah dibayarkan. Kekecewaan tersebut sebenarnya tidak
akan terjadi jika nasabah sejak awal tahu bahwa tidak semua premi masuk dalam investasi.
Karena
unit link ini merupakan gabungan produk asuransi dan produk investasi, maka
premi yang dibayarkan akan dibagi ke dalam dua keranjang, yakni asuransi dan
investasi.
Terkait hal tersebut, maka buat kamu yang hendak membeli produk
unit link, sebaiknya memahami betul mengenai produk yang akan dibeli. Hal ini
untuk menghindari adanya kerugian yang diterima oleh para pemegang polis. Dan Jangan
ragu untuk menanyakan segala hal jika dirasa kurang jelas atau tidak paham.
 |
| awsimages.detik.net.id |
Lalu kesimpulannya, apakah berinvestasi di unit link
merupakan langkah yang tepat? Jawabannya adalah tergantung tujuan keuangan si
nasabah. Bagi kamu yang ingin mendapatkan nilai proteksi dengan nilai yang
besar, maka sebaiknya mencari produk asuransi murni. Atau bagi kamu yang ingin
memperoleh imbal hasil investasi yang besar, maka ada baiknya membeli produk
investasi lainnya dibanding unit link.
Namun bagi kamu yang ingin memiliki produk asuransi dan di saat yang sama bisa berinvestasi, maka unit link bisa jadi pilihan tepat dan layak dipertimbangkan.
